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专访│温州民商银行行长侯念东:民营银行破局关键是在机制和效率上“做文章”
发布时间: 2019-05-08 08:47:04 来源: 中经财富 浏览次数: 1206 人/次

 

“发展民营银行和社区银行”作为金融供给侧改革的重要组成部分被写入今年的政府工作报告中。

 

从成立至今,民营银行通过特色化定位、差异化竞争,已发展成为我国将金融市场不可或缺的重要角色。“民营银行具有机制活、效率高、专业性强的优势,在日常经营过程中应注重扬长避短,积极发挥自身优势,在机制、效率上做文章。”近日,温州民商银行行长侯念东接受《中国经营报》记者专访时表示。

 侯念东认为,在相同的市场环境中,民营银行与其他较为成熟的银行相比,除同样要承担的经营风险、市场风险等系列风险外,民营银行因品牌效应尚未完全形成、基础客户群缺乏、理财业务资质等局限因素,其面临的流动性风险管理难度更大;另外,民营银行的市场定位主要服务于小微企业,存在量大面广、经营规模小、“无人可保、无物可抵”的先天性不足,这也加大了民营银行在防范信用风险方面的难度。

 

基础客户群缺乏

《中国经营报》:今年的政府工作报告中提到要发展社区银行和民营银行,民营银行在发展中遇到哪些挑战?

 

侯念东:民营银行的设立具有优化金融机构体系、激发金融市场活力的重要意义,是提高中小微企业、“三农”和社区金融服务能力的重要突破口。民营银行的发展得到了社会各界的关注,发展中出现的困难也引起各级政府和监管部门的高度重视,大部分问题都得到了及时回应和有效解决。

 

就温州民商银行来说,目前在社会知名度、人才引进、存款来源等方面,还需要进一步提升。在政策方面,希望能够加快落实我行开办理财业务的进度,支持我行在遵守《理财业务监督管理办法》及相关制度要求的前提下,根据自身定位和服务能力开展有效的理财金融服务,从而开拓和夯实我行基础客户群。

 

《中国经营报》:作为新兴银行机构,民营银行在展业过程中受到一定限制,民营银行如何能克服这些限制来实现自身发展?

 

侯念东:民营银行具有机制活、效率高、专业性强的优势,我们在日常经营过程中,注重扬长避短,积极发挥自身优势,在机制、效率上做文章。在风险可控的前提下,通过聚焦调查要点、优化审批流程等措施,减少审批环节,做到限时调查、审批、放款。以温州民商银行为例,在办理信贷业务过程中,我行工作人员主动上门、靠前服务,为客户提供个性化、便捷高效的金融服务,最大限度节省客户的时间。同时,我行也向客户承诺,除贷款利息外,不再收取任何与贷款相关的额外费用,包括客户开卡、补卡、汇款、在他行自动取款机上取款等多项服务均不收费,在“减费让利”、“七不准、四公开”等降低企业融资成本方面取得一定成效。

 

此外,我们还充分运用政策红利,提升市场竞争力,如充分发扬我行小微业务占比高的比较优势,积极申请支小再贷款授信,以获得低成本资金,进一步降低了我行小微贷款利率,让小微客户得到真正的实惠,借此扩大小微客户群。

 

《中国经营报》:相比其他较为成熟的银行机构,民营银行在发展的过程中可能会面临哪些金融风险?

 

侯念东:民营银行与其他较为成熟的银行处在相同的市场环境中,除同样要承担的经营风险、市场风险等系列风险外,民营银行因品牌效应尚未完全形成、基础客户群缺乏、理财业务资质等局限因素,其面临的流动性风险管理难度比其他较为成熟的银行要更大;另外,民营银行的市场定位主要服务于小微企业,存在量大面广、经营规模小、“无人可保、无物可抵”的先天性不足,也使民营银行在防范信用风险方面的难度更大。

 

创新“三带”批量金融服务模式

《中国经营报》:今年的政府工作报告提到 “激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善”。民营银行如何参与普惠金融?

 

侯念东:在普惠金融工作中,我们尤其注重因地制宜、因势利导,创新金融服务展业模式,积极为不同客户群体设计不同的金融服务产品,满足普惠金融领域差异化需求,主动提升服务质效,缩短服务链条,提供普惠金融领域高质量金融服务。

 

温州民商银行自成立以来,敏锐把握温州当地全面实行“大拆大整、“大建大美”的市场契机,充分发挥民营银行“机制灵活、响应迅速、决策高效、流程简便”的先天优势,将“产业群、商业圈、供应链”作为金融服务的主要目标客户,借助产业群开发商、商业圈管理方、供应链核心企业的信息优势,实施以点带面,牵动群、圈、链内的一批小微客户,提供批量化金融服务,逐步形成具有自身特色的“一带一群、一带一圈、一带一链”的“三带”批量金融服务模式;并根据客户差异化需求,量身定制陆续开发针对产业群的工业厂房按揭贷款“旺业贷”、针对供应链的绿色金融贷款“阳光贷”等系列金融服务产品;同时通过聚焦调查要点、优化审批流程、减少审批环节等措施,做到限时调查、审批、放款,实行主动上门面签合同,提供移动金融靠前服务,有效缩短业务办理链条,切实为普惠金融领域客户提供全方位金融服务。

 

《中国经营报》:大多数民营银行从成立之初就提出要走差异化、特色化发展道路,那么民营银行差异化发展的关键点是什么?

 

侯念东:民营银行具有来自民间、熟悉民企、贴近民众的特点,我行始终坚持“支持小微、服务实体”的创行宗旨,针对温州小微企业数量多、融资难的特点,深入挖掘原先覆盖不到、服务不好的金融需求,做深、做精、做透本土市场。并根据小微企业的特殊需求,量身定制金融产品,提供一站式、系统化金融解决方案,收到了较好的成效。

 

《中国经营报》:值得注意的是,民营银行创新的风控模式在支持小微的同时,还能保持较低的不良率,民营银行的风控模式有哪些特点?

 

侯念东:防范风险是金融工作中的重中之重,以温州民商银行为例,温州民商银行从成立之初就把防控风险放在首要位置,一是坚持“制度先行”的风控理念,以“谨慎授信准入,关注贷后变化”为目标,不断完善相关管理办法,全方面完善信贷业务前、中、后台的风控要求。二是通过开展“三稳、三问”(即家庭稳固、经营稳定、投资稳健、问人品、问流量、问用途)贷前准入,“二、三、四、五法”动态管理,即“双线”(银行业务和管理部门)贷后检查,“三色”(红、橙、黄)信号预警,“四表”(财务报表、电费表、水费表、纳税申报表)关联核查,“五网”(人行征信查询网、银保监授信总额管理网、法院网、工商网、公安专线查询网)并行联查为核心价值的风控管理体系,通过对小微企业现金流量跟踪、信用行为轨迹预判、贷款用途监控检查、前后台双线独立贷后等多种风险控制手段,改变以往“调查走过场、贷后没人管”的风控弊端,确保管理体系的独立性和客观性,避免流于形式,做到风险“早预警、早控制、早化解”。三是依托“三带”金融服务模式,凭借“三带”核心企业的资信实力及信息优势,通过核心企业提供的各种信息和数据对客户群体存在的融资风险进行“可视化”判断,发挥其风险过滤、信息反馈和动态监测价值,有效降低信用风险水平。

 

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